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【行业新闻】2018年乡村振兴中普惠金融支撑作用初显
发布时间:2019-07-07
 



2018年是乡村振兴战略的开局之年。从年初的中央一号文件为实施战略制定相关法规,到年中的《国家乡村振兴战略规划(‪2018—2022年)》细化战略的工作重点和政策举措,再到之后各地方依据自身特点制定的战略规划也陆续出台——有关乡村振兴战略的蓝图正在我们眼前缓缓铺开并逐步清晰。而这一幅“农业强、农村美、农民富”画卷的最终绘就,少不了普惠金融的支持。


“普惠金融重点要放在乡村。”2018年中央一号文件中的这句话意味着,普惠金融会是乡村振兴的重要赋能者之一。乡村振兴战略最终目标的实现必将是一个长期的过程,需要乡村的产业、环境、人文等各方面积聚内在力量。而普惠金融需要在其中建立起可持续的金融服务体系和良性的金融生态,以满足战略中的有效需求。


中央到地方的规划和部署,让普惠金融的各参与方在2018年逐渐认清了对战略中的人群、产业和乡村应如何作为,其中的阶段性成效也有所显现。


扶贫成效 质量为先


2018年年底的中央农村工作会议的一项重点内容是研究落实未来两年“三农”工作必须完成的硬任务,即对标全面建成小康社会,这其中对于2019年而言最为显著、紧迫,也是最难的,就是脱贫攻坚——这一实施乡村振兴战略第一个需要全面完成的任务。


尽管2018年脱贫攻坚成效考核结果在2月份才能产生并公开,但据国务院扶贫办估计,截至2018年底,我国现行标准下农村贫困人口约减少85%以上,贫困村约退出80%左右,贫困县脱贫摘帽50%以上。这样的成绩少不了各方在脱贫攻坚中所做的努力,而普惠金融更是确保永久性脱贫的有效手段之一。依据金融扶贫的这一特征,各类金融机构在2018年更关注于脱贫质量,而非单纯的量化指标。


首先,银行业金融机构持续通过扶贫小额信贷帮扶贫困户。但与之前不同的是,自2018年初开始,绝大部分省份陆续禁止了“户贷企用”扶贫小额贷款的发放模式,并特别关注贷款对象的信用水平、劳动能力以及贷款用途,这在很大程度上降低了扶贫贷款的信用风险,保障扶贫贷款更多地被用于贫困户自身的劳动之中,更好地维护了社会整体的金融环境。其次,在发放小额贷款促进脱贫攻坚方面,活跃在县域地区的小额贷款公司也值得一提。尽管他们贷款发放量仍是有限的,且因融资成本高而导致利息率高于正规金融机构,但是其在近几年逐步探索出的业务和风控模式,在一定程度上弥补了正规金融空白,同样功不可没。


同时,在过去一年,保险业金融机构在助力扶贫方面同样有新作为。在进一步推广贫困人群医疗补充保险和政策性农业保险,以保障到2020年底实现深度贫困地区贫困人群医疗补充保险广覆盖和政策性农业保险乡镇全覆盖的基础上,各大保险公司陆续推出了产业扶贫、电商扶贫和农险扶贫等基于保险业务特质的产品,地方性的保险机构则是更多地依据地方产业特征,深挖、创新农业价格保险。这意味着保险扶贫也不再只是拘泥于“输血”作用,而是更深层次地兼顾了其风险防控的“本源”作用,有助于提升农村整体特别是贫困地区的经济发展质量。


助力产业 效益为重


在经历了近几年经济转型带来的县域产业阵痛,并且这一“阵痛”已深刻影响区域金融安全后,如何以资金引导乡村产业扎根并向高质效方向迈进,进而优化县域金融发展,成为金融从业者必须思考的课题。而其中普惠金融的服务对象是农业适度规模经营主体和小微企业。


“产业兴旺”是乡村振兴战略20字总要求的首位,而乡村产业兴旺的首位又是农业兴旺。之前我国的农业仅是种植农业,更重视的是土地单位产量而非单位效益,特别是三产融合被提出后,如何做强其基础农业更是被部分地区忽视。农业适度规模经营主体占比的较快增长意味着农业规模化的发展趋势,并且规模化生产在长期会带来对单位效益的追求,但要想让生产经营主体尽快走上追求高效生产的道路,还是需要政府部门、金融机构等通过直接或间接的方式进行有效引导。同样存在类似问题的其实还有部分县域地区的二三产业,他们并不重视产业的可持续发展。


在过去,依据信用水平和预期可支配收入确定贷款上限仅被用于针对个人的普惠金融服务及其线上化的业务,对公用于县域产业发展的贷款发放数额确定更多是倚赖软信息。而在近一两年以来,一些金融机构开始尝试将这一方法论用于对公业务——利用部分产业的标准化特征、税收等信息预测经营主体收入,并在其中加入产业可持续发展因素,以期将部分贷款风险前移。这一尝试不仅可以促进县域金融对公业务的线上化进程,也在开展金融业务的同时提升了农村产业效益,在实践中已取得较为突出的成效。


不仅是单项产业,乡村产业集群在过去一年也大量涌现出来。各地都在推进区域产业的要素集聚和功能集合,打造相对完整的产业链并形成产业园区。据不完全统计,我国在2018年已建成各类乡村产业园超过1万个,提高了区域内优势企业和品牌的聚集效应;同时有8.7万家龙头企业带动建设了小产业集群。产业集群让普惠金融服务更便捷也更专业,很多县域金融机构都依托集聚效应对服务产业进行了更深入的了解和研究,并在产业园区内专设了服务网点,便于普惠金融更有效地作用于农村生产经营主体。


区域优化 要素流动


坚持城乡融合发展是乡村振兴战略的又一重要原则,意味着要将城镇和乡村置于同一发展平台上,让生产要素流向恰当的区域和产业,进而形成城乡之间要素的合理流动机制。能够让要素流动起来,城镇与乡村产生有效的竞争,除了要求资产、产业等有足够的吸引力外,两个区域的环境和基本设施也起着相当的决定性作用。


培育区域内金融消费群体的金融素养以及地方信用平台的搭建和完善一直是普惠金融的重要内容,这保障了农村生产经营主体有接受风险的意识和能力。虽然是基础性的工作且需要长期坚持,但这两项工作2018年在人民银行各分支机构的指导下,仍涌现出较多创新的做法,使其金融环境预期将有较大改善。至于乡村的环保和乡风文化,尽管已经不是普惠金融的职责范围,但部分地区的金融机构也有尝试开展利用金融活动促进当地居民环保和文明意识养成的业务,也都取得了不同程度的成效。


值得一提的是,在乡村振兴战略及其一系列政策的号召下,不少机构、组织带着资金、技术等资源来到县域地区,对某一乡村开展从产业培育到环境优化的整体改造。在其过程中,主体对村庄不仅是资源帮扶,也将区域内农户纳入“改造”,使效果可以更具持续性。这不仅实现了要素流动与县域发展在中长期的相互促进作用,更重要的是这些主体认识到,对于部分区域而言,普惠金融支持乡村振兴不只需要金融赋能在其中发挥作用,也需要技术、技能等方面的赋能。


不久前召开的中央经济工作会议为乡村振兴战略定调“扎实推进”,并将其置于2019年要抓好的7项“重点工作任务”的第三位,这足见中央层面对乡村振兴战略的重视。从会议强调的内容看,上述三方面——脱贫攻坚、产业高质量发展以及要素流动,仍是未来几年乡村振兴战略的重点。2018年,普惠金融对乡村振兴的支撑作用可以说已初步显现。而在未来,乡村振兴战略目标的逐一实现,仍需普惠金融在效益与可持续性方面进行兼顾与创新。


来源:金融时报-中国金融新闻网


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